Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) – co obejmuje?

Zagraniczna podróż może Cię drogo kosztować, jeśli podczas niej zachorujesz lub staniesz się ofiarą nieszczęśliwego wypadku. Zwłaszcza gdy Twoje ubezpieczenie zdrowotne nie pokryje np. odpłatności za hospitalizację. By temu zapobiec, warto przed wyjazdem pomyśleć o ubezpieczeniu kosztów leczenia. Zobacz, co to jest i co pokrywa.

Co to jest ubezpieczenie kosztów leczenia?

Ubezpieczenie kosztów leczenia, w skrócie KL, to jeden z elementów polisy ubezpieczenia turystycznego zawieranej z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym. Obejmuje ono pokrycie wydatków związanych z udzieleniem pomocy zdrowotnej w razie zachorowania lub wypadku za granicą.

Ubezpieczyciel może finansować koszty leczenia w dwóch formach:

• bezgotówkowo (rozliczenia bez udziału ubezpieczonego, bezpośrednio z placówką medyczną);
• gotówkowo (wypłata pieniędzy ubezpieczonemu po okazaniu dokumentów potwierdzających poniesione wydatki).

Uwaga! Dla wielu osób uwzględnienie ubezpieczenia KL w polisie turystycznej jest niezrozumiałe, bowiem panuje powszechne przekonanie, że koszty leczenia poza krajem pokrywa EKUZ, czyli Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Niestety nie do końca jest to prawda.

Czy EKUZ zastępuje ubezpieczenie KL?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) przysługuje osobom, które mają prawo do ubezpieczenia w Polsce. Jest to gwarancja otrzymania bezpłatnej pomocy medycznej we wszystkich krajach należących do Unii Europejskiej oraz Stowarzyszenia Wolnego Handlu. Niestety jej zakres jest mocno ograniczony. Po pierwsze EKUZ refunduje tylko część kosztów leczenia, czyli pozwala bezpłatnie skorzystać z tych świadczeń medycznych, które są darmowe w danym kraju. Po drugie można z niej korzystać tylko w placówkach publicznych. Może zatem nie pokrywać leczenia w szpitalach lub gabinetach prywatnych.

W ramach EKUZ można skorzystać z ograniczonego zakresu pomocy medycznej i tylko w niektórych, najczęściej ratujących zdrowie lub życie przypadkach. Poza tym bardzo często problemem jest konieczność dopłacania lub całościowego opłacania pobytu w szpitalu, jeżeli nie ma się wykupionego dodatkowego ubezpieczenia kosztów leczenia. Dlatego EKUZ nie jest w stanie zastąpić pełnowartościowego ubezpieczenia turystycznego.

Co obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia?

Zakres ubezpieczenia KL zależy od ubezpieczyciela. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia do umowy zawieranej z wybranym towarzystwem muszą znaleźć się niezbędne informacje.

W ramach kosztów leczenia związanych typowo z usługami medycznymi pokryte mogą zostać:

• leczenie szpitalne wraz z pobytem (opieka + wyżywienia)
• domowe wizyty lekarskie;
• konsultacje medyczne w gabinetach lekarskich;
• badania medyczne,
• leczenie stomatologiczne;
• pilne zabiegi i operacje;
• zakup przepisanych przez lekarza niezbędnych lekarstw;
• kupno niezbędnych środków opatrunkowych, akcesoriów medycznych lub wyrobów ortopedycznych np. kołnierza, kuli, szyny, stabilizatora, gorsetu itp.;
• zakup lub naprawa okularów, lub szkieł kontaktowych uszkodzonych w czasie nieszczęśliwego wypadku;
• koszty transportu medycznego ambulansem lub śmigłowcem do placówki medycznej;
• pomoc medyczna ratowników na lądzie, morzu, w górach itp.

Do zakresu ubezpieczenia kosztów leczenia mogą wliczać się także tzw. usługi okołomedyczne, czyli:

• koszt transportu powrotnego pacjenta do kraju;
• zorganizowanie poszukiwań osoby zaginionej np. w górach;
• pomoc tłumacza;
• udzielenie informacji np. co dalej robić po wypadku;
• zorganizowanie odwiedzin i pobytu bliskich ubezpieczonego na czas jego hospitalizacji;
• zaopiekowanie się dziećmi chorego lub poszkodowanego;
• przedłużenie pobytu z uwagi na prowadzone leczenie.

Uwaga! Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel ma prawo do ustalania własnego zakresu ubezpieczenia KL. Dlatego przed podpisaniem umowy zapoznaj się szczegółowo z jej warunkami oraz porównaj oferty z kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

Czego może nie pokryć ubezpieczenie KL?

W każdej polisie ubezpieczeniowej możliwe są wykluczenia. Podobnie jest z kosztami leczenia. Wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w pokryciu KL mogą obejmować zarówno problemy medyczne, jak i prawne. Należą do nich m.in. następujące sytuacje:

• brak wykupionego rozszerzenia o choroby przewlekłe i pogorszenie stanu zdrowia w związku z chronicznych schorzeniem (np. nadciśnienie, cukrzycą, astmą, nowotworem, padaczką);
• działanie niezgodne z zalecaniami lekarza (np. wypisanie się ze szpitala na własne żądanie);
• pomoc medyczna została udzielona w związku z podjętą próbą samobójczą;
• uczestniczenie w podróży pomimo wyraźnych przeciwwskazań;
• niezgłoszenie zdarzenia (np. wypadku lub pobytu w szpitalu) w określonym terminie do centrum alarmowego;
• dopuszczenie się rażącego zaniedbania zasad bezpieczeństwa lub złamanie prawa np. kierowanie samochodem bez prawa jazdy, wypadek w trakcie przechodzenia na drugą stronę jezdni w niedozwolonym miejscu;
• zdarzenie było spowodowane celowo, by uzyskać wypłatę ubezpieczenia;
• wykonanie badań zbędnych w ocenie lekarza;
• stosowanie niekonwencjonalnych metod leczenia;
• poddanie się operacjom plastycznym lub zabiegom kosmetycznym za granicą;
• udział ubezpieczonego w bójce, demonstracji itp.;
• brak szczepień ochronnych wymaganych przed podróżą do danego kraju;
• zdarzenie miało miejsce pod wpływem alkoholu, narkotyków lub substancji psychotropowych;
• zlekceważenie ostrzeżeń MSZ w sprawie zaniechania podróży do danego kraju;
• brak rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka, klauzulę alkoholową lub pracę fizyczną;
• wybuch wojny, pandemii lub epidemii;
• niezachowanie rachunków i innych dokumentów, z których wynika zakres udzielonej pomocy.

Oczywiście takich sytuacji może być więcej, dlatego ważne jest szczegółowe zapoznanie się ze wszystkimi wykluczeniami kosztów leczenia w ofercie danego ubezpieczyciela.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia kosztów leczenia?

Istotną kwestią kosztów leczenia jest gwarantowany zakres ochrony. Dlatego wybierając polisę, warto przeanalizować, czy sprawdzi się w każdych oczekiwanych sytuacjach. W razie potrzeby można wybrać dodatkową ochronę i rozszerzyć ubezpieczenie kosztów leczenia np. na okoliczności:

• uprawiania sportów ekstremalnych i wysokiego ryzyka np. wspinaczka wysokogórska, surfowanie, podróże do miejsc opuszczonych, jazda na nartach;
• chorób przewlekłych, zwłaszcza gdy istnieje ryzyko nagłego pogorszenia stanu zdrowia lub uzyskania specjalistycznej pomocy lekarskiej;
• wykonywania pracy fizycznej, np. na wysokościach, pod ziemią lub wymagającej użycia siły mięśni przy robotach manualnych;

Rozszerzenia pozwalają spokojniej przeżyć pobyt za granicą, bez obaw o dodatkowe koszty związane z leczeniem.

Poza tym istotne jest sprawdzenie wysokości sumy gwarantowanej kosztów leczenia. Oznacza to, że ubezpieczyciel pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do jej wysokości. Można kupić polisę na najniższą sumę gwarantowaną rzędu 5000-10000 euro, ale taka kwota nie zawsze wystarcza na pokrycie leczenia lub transportu medycznego poza krajem. Dlatego na wyjazd do innego państwa w Europie rekomenduje się ubezpieczenie na sumę gwarantowaną kosztów leczenia nie niższą niż 30 000 euro. Natomiast na czas wyjazdu poza Europę, np. do USA, warto rozważyć opcję ubezpieczenia KL bez limitu. Wówczas ubezpieczyciel nie ustala granicy pokrycia wydatków związanych z leczeniem i opłaca je zgodnie z zakresem polisy, bez górnych ograniczeń.

Ubezpieczenie kosztów leczenia – w pigułce

Na pewno na czas wyjazdu za granicę warto mieć przy sobie EKUZ oraz zadbać o zakup ubezpieczenia kosztów leczenia. Wówczas można spokojnie, bez obaw o finanse spędzić czas na wyjeździe. Koszt zakupu polisy, która będzie uwzględniać ubezpieczenie KL, zależy od kilku czynników. Przede wszystkim istotne są takie informacje, jak zakres ochrony, kierunek wyjazdu i długość pobytu, cel wyjazdu np. praca fizyczna, dodatkowe rozszerzenia oraz liczba osób ubezpieczonych.

W rzeczywistości najtańsza ochrona może kosztować tylko kilka złotych dziennie, a przecież to nic w porównaniu z kwotą, jaką trzeba zapłacić za pomoc medyczną, gdy nie ma się takiego ubezpieczenia.