Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia)

Zagraniczna podróż może Cię drogo kosztować, jeśli podczas niej zachorujesz lub staniesz się ofiarą nieszczęśliwego wypadku. Zwłaszcza gdy Twoje ubezpieczenie zdrowotne nie pokryje np. odpłatności za hospitalizację. By temu zapobiec, warto przed wyjazdem pomyśleć o ubezpieczeniu kosztów leczenia. Zobacz, co to jest i co pokrywa.

Co to jest ubezpieczenie kosztów leczenia?

Ubezpieczenie kosztów leczenia (w skrócie KL) to element polisy turystycznej obejmujący wydatki związane z niezbędną pomocą medyczną. Przydaje się w razie zachorowania lub wypadku za granicą. Pozwala pokryć koszty leczenia w formie:

bezgotówkowej (wówczas rozliczenie odbywa się bez udziału ubezpieczonego, bezpośrednio z placówką medyczną);
gotówkowej (wtedy ma miejsce wypłata pieniędzy ubezpieczonemu po okazaniu dokumentów potwierdzających poniesione przez niego wydatki).

Uwaga! Wielu osobom wydaje się, że ubezpieczenie KL jest zbędne, a koszty leczenia poza Polską zawsze pokrywa EKUZ, czyli Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Niestety nie jest to prawdą, bo karta ma dość ograniczony zakres ochrony.

Czy EKUZ zastępuje ubezpieczenie KL?

Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) przysługuje osobom, które mają prawo do ubezpieczenia w Polsce. Jest gwarancją otrzymania bezpłatnej pomocy medycznej we wszystkich krajach należących do Unii Europejskiej oraz Stowarzyszenia Wolnego Handlu.

Niestety jej zakres jest mocno ograniczony. Po pierwsze EKUZ refunduje tylko część kosztów leczenia, czyli pozwala bezpłatnie skorzystać z tych świadczeń medycznych, które są darmowe w danym kraju. Po drugie da się z niej korzystać tylko w placówkach publicznych. Może zatem nie pokrywać leczenia w szpitalach lub gabinetach prywatnych.

W ramach EKUZ można korzystać z ograniczonego zakresu usług medycznych i tylko w niektórych przypadkach (jedynie, gdy leczenie jest niezbędne). Poza tym bardzo często problem stanowi konieczność dopłacania lub całościowego opłacania pobytu w szpitalu, jeżeli nie ma się wykupionego dodatkowego ubezpieczenia kosztów leczenia. Dlatego EKUZ nie jest w stanie zastąpić komercyjnego ubezpieczenia turystycznego.

Jakie usługi medyczne obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia?

Zakres ubezpieczenia KL zależy od oferty. Zazwyczaj obejmuje:

leczenie szpitalne wraz z pobytem (opieka i wyżywienie);
domowe wizyty lekarskie;
konsultacje medyczne w gabinetach lekarskich;
badania medyczne;
leczenie stomatologiczne;
pilne zabiegi i operacje;
zakup przepisanych przez lekarza niezbędnych lekarstw;
kupno niezbędnych środków opatrunkowych, akcesoriów medycznych lub wyrobów ortopedycznych np. kołnierza, kuli, szyny, stabilizatora, gorsetu itp.;
zakup lub naprawę okularów lub szkieł kontaktowych uszkodzonych w czasie nieszczęśliwego wypadku;
koszt transportu medycznego ambulansem lub śmigłowcem do placówki medycznej;
pomoc medyczną ratowników na lądzie, morzu, w górach itp.

Szczegółowe informacje co do ochrony gwarantowanej przez konkretną polisę zawsze znajdują się w OWU, czyli w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Co jeszcze może uwzględniać ubezpieczenie kosztów leczenia?

Do zakresu ubezpieczenia kosztów leczenia mogą wliczać się także tzw. usługi okołomedyczne, czyli:

koszt transportu powrotnego pacjenta do kraju;
zorganizowanie poszukiwań osoby zaginionej np. w górach;
pomoc tłumacza;
udzielenie informacji np. co dalej robić po wypadku;
zorganizowanie odwiedzin i pobytu bliskich ubezpieczonego na czas jego hospitalizacji;
zaopiekowanie się dziećmi chorego lub poszkodowanego;
przedłużenie pobytu z uwagi na prowadzone leczenie.

Uwaga! Pamiętaj, że każdy ubezpieczyciel ma prawo do ustalania własnego zakresu ubezpieczenia KL. Dlatego przed podpisaniem umowy zapoznaj się szczegółowo z jej warunkami oraz porównaj oferty z kilku towarzystw ubezpieczeniowych.

Czego może nie pokryć ubezpieczenie KL?

W każdej polisie ubezpieczeniowej możliwe są wykluczenia. To tzw. wyłączenia odpowiedzialności, które w przypadku KL obejmują najczęściej zarówno problemy medyczne, jak i prawne. Trudności z uzyskaniem wypłaty z ubezpieczenia mogą zostać wywołane np. przez:

brak wykupionego rozszerzenia o choroby przewlekłe i pogorszenie stanu zdrowia w związku z chronicznym schorzeniem (np. nadciśnieniem, cukrzycą, astmą, nowotworem, padaczką);
działanie niezgodne z zaleceniami lekarza (np. wypisanie się ze szpitala na własne żądanie);
uczestniczenie w podróży pomimo wyraźnych przeciwwskazań;
niezgłoszenie zdarzenia (np. wypadku lub pobytu w szpitalu) w określonym terminie do centrum alarmowego;
dopuszczenie się rażącego zaniedbania zasad bezpieczeństwa lub złamanie prawa np. kierowanie samochodem bez prawa jazdy, wypadek w trakcie przechodzenia na drugą stronę jezdni w niedozwolonym miejscu;
wykonanie badań zbędnych w ocenie lekarza;
poddanie się operacjom plastycznym lub zabiegom kosmetycznym za granicą;
udział ubezpieczonego w bójce, demonstracji itp.;
brak szczepień ochronnych wymaganych przed podróżą do danego kraju;
zlekceważenie ostrzeżeń MSZ w sprawie zaniechania podróży do danego kraju;
brak rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej o sporty ekstremalne lub wysokiego ryzyka, klauzulę alkoholową lub pracę fizyczną;
wybuch wojny, pandemii lub epidemii.

Oczywiście takich sytuacji może być więcej, dlatego ważne jest szczegółowe zapoznanie się ze wszystkimi wykluczeniami kosztów leczenia w ofercie danego ubezpieczyciela.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia kosztów leczenia?

Do wyboru osób szukających ubezpieczenia KL pozostają setki ofert. Na którą z nich się zdecydować? Przy wyborze polisy na wyjazd warto wziąć pod uwagę przede wszystkim zakres ochrony gwarantowanej w ramach konkretnej polisy, a także sumę ubezpieczenia.

Zakres ochrony

Istotną kwestią kosztów leczenia jest gwarantowany zakres ochrony. Dlatego wybierając polisę, warto przeanalizować, czy sprawdzi się w każdych oczekiwanych sytuacjach. W razie potrzeby można wybrać dodatkową ochronę i rozszerzyć ubezpieczenie kosztów leczenia np. na okoliczności:

uprawiania sportów ekstremalnych i wysokiego ryzyka — takich jak np. wspinaczka wysokogórska, surfowanie, podróże do miejsc opuszczonych, jazda na nartach;
chorób przewlekłych – zwłaszcza gdy istnieje ryzyko nagłego pogorszenia stanu zdrowia lub konieczność uzyskania specjalistycznej pomocy lekarskiej;
wykonywania pracy fizycznej – praca za granicą, np. na wysokościach, pod ziemią lub wymagająca użycia siły mięśni przy robotach manualnych, wiąże się ze zwiększonym ryzykiem wypadku.

Rozszerzenia pozwalają spokojnie przeżyć pobyt za granicą, bez obaw o dodatkowe koszty związane z leczeniem.

Suma gwarantowana ubezpieczenia KL

Poza tym istotne jest sprawdzenie wysokości sumy gwarantowanej kosztów leczenia. Oznacza to, że ubezpieczyciel pokryje opłaty związane z leczeniem tylko do jej wysokości. Można kupić polisę na najniższą sumę gwarantowaną rzędu 5000-10000 euro, ale taka kwota nie zawsze wystarcza na pokrycie leczenia lub transportu medycznego poza krajem.

Dlatego na wyjazd do innego państwa w Europie rekomenduje się ubezpieczenie na sumę gwarantowaną kosztów leczenia nie niższą niż 30 000 euro.

Natomiast na czas wyjazdu poza Europę, np. do USA, warto rozważyć opcję ubezpieczenia KL bez limitu. Wówczas ubezpieczyciel nie ustala granicy pokrycia wydatków związanych z leczeniem i opłaca je zgodnie z zakresem polisy, bez górnych ograniczeń.

Podsumowanie

Na czas wyjazdu za granicę warto mieć przy sobie EKUZ.
Przed wyjazdem warto zadbać o zakup ubezpieczenia kosztów leczenia.
Koszt zakupu polisy, która będzie uwzględniać ubezpieczenie KL, zależy od kilku czynników.
Na cenę ubezpieczenia KL wpływają: zakres ochrony, kierunek wyjazdu i długość pobytu, cel wyjazdu np. praca fizyczna, dodatkowe rozszerzenia oraz liczba osób ubezpieczonych.

Źródła:

FAQ — najczęściej zadawane pytania

Czy NFZ pokrywa koszty leczenia w Turcji?

NFZ nie pokrywa kosztów leczenia w Turcji, dlatego przed wyjazdem do tego kraju zaleca się wykupienie ubezpieczenia turystycznego. Taka polisa powinna obejmować przede wszystkim koszty leczenia, a także ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków). Polskie Ministerstwo Spraw Zagranicznych rekomenduje, aby ubezpieczenie na wyjazd do Turcji opiewało na co najmniej 50 tys. zł, a jeśli jest się w grupie podwyższonego ryzyka (ze względu na wiek lub schorzenia przewlekłe) — na minimum 100 tys. zł.

Ile kosztuje karta EKUZ?

Karta EKUZ jest dostępna bezpłatnie dla wszystkich osób uprawnionych do świadczeń zdrowotnych w Polsce (np. osób pracujących, emerytów, dzieci do 18. roku życia).

Czy można jechać za granicę bez karty EKUZ?

Wyrobienie karty EKUZ nie jest konieczne, jednak rekomenduje się, aby w przypadku podróży do krajów UE zabierać ją ze sobą. Oprócz tego warto wykupić ubezpieczenie turystyczne, które zapewni możliwość korzystania z wizyt lekarskich czy hospitalizacji bez dodatkowych kosztów. Polisa, w przeciwieństwie do EKUZ, gwarantuje też dodatkowe wsparcie, np. w postaci ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków, ubezpieczenia bagażu czy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) – co obejmuje?